Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Avez-vous besoin d’une assurance-vie et pourquoi ?

L’ assurance vie est très souvent considérée comme l’investissement privilégié des Français, avec son cadre fiscal avantageux et les possibilités financières qu’elle offre.

Il s’agit d’un produit d’épargne à long terme qui offre de meilleurs rendements que certains produits plus conventionnels et qui peut également servir à de nombreuses fins.

Mais qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie, pourquoi en acheter un et comment cela fonctionne-t-il ? Découvrirons dans cet article

Comment fonctionne l’assurance-vie ?

Comme l’indique son nom, il s’agit d’un contrat d’assurance-vie : l’assureur doit restituer le capital à la fin du contrat, accompagné des intérêts, au preneur d’assurance en cas de vie, ou aux bénéficiaires au moment du décès de l’assuré.

Lors de l’ouverture du contrat d’assurance-vie, un montant est placé sur un contrat multiporteur soit sur un fonds en euros (capital garanti par la société), soit en la forme des unités de compte placées en bourse (et donc sujettes à des modifications de celle-ci).

Chacun peut détenir autant de contrats d’assurance-vie qu’il le souhaite pour une période donnée.

Les fonds restent disponibles, mais les gains en capital provenant de retraits sont imposés à cette occasion. Les primes ou les paiements peuvent être payés en une seule fois, plusieurs fois (sur une base ponctuelle) ou régulièrement (mensuellement par exemple).

A la fin du contrat, l’assuré peut retirer tout son capital, le prendre de manière fractionnée ou sous la forme d’une rente viagère (une rente sera versée à l’assuré jusqu’à son décès).

Le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie peut être une personne clairement désignée sur le contrat ou des héritiers directs (membres de la famille). Le contrat d’assurance-vie permet donc de modifier la répartition des biens lors de la nomination d’un bénéficiaire spécifique.

Les différents événements de la vie du produit sont soumis à des frais perçus par l’assureur. Ces les coûts peuvent concerner l’ouverture du contrat, les coûts des paiements, les actes de direction, les arbitrages entre les différents fonds.

En cas de décès de l’assuré et s’il y a un bénéficiaire clairement désigné, deux situations doivent être distinguées :

Pour les primes payées avant que l’assuré atteigne l’âge de 70 ans, les fonds perçus par le bénéficiaire sont exonérés jusqu’à 152 500€. Au-delà de cela, ils seront taxés à 20% jusqu’à 852.500€ et 31.25% au-delà.
Une fois l’assuré atteint l’âge de 70 ans, seules les primes supérieures à 30 500€ (pour tous les contrats) sont imposées sur les droits de succession. Les intérêts sont donc exonérés, ce qui confère un avantage supplémentaire.

En cas de décès de l’assuré, aucun héritier spécifique n’a été déterminé, le capital résultant du contrat d’assurance-vie fait partie de la succession et est donc imposable dans les conditions habituelles de la succession.

Qu’est-ce que l’assurance-vie peut vous apporter aujourd’hui ?

L’ assurance-vie est un contrat qui permet avant tout de réaliser un investissement financier attrayant (la rémunération de l’investissement est généralement d’environ 2% pour les placements sans risque). Le montant de départ peut être minime (de l’ordre de quelques dizaines d’euros) ou beaucoup plus substantiel. Comme on l’a vu précédemment, le contrat d’assurance-vie est financièrement avantageux et très complet, mais il peut parfois être très complexe.

Mais pourquoi choisir un contrat d’assurance-vie pour constituer un capital ou transmettre ? Pour des raisons fiscales, bien sûr. Mais aussi pour regagner la flexibilité dans l’organisation de sa succession, puisque les sommes placées sur un contrat peuvent être transmises à la personne de son choix.

L’ intérêt principal d’investir sous la forme d’une police d’assurance-vie réside dans le fait que seuls les gains en capital réalisés sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Ce contrat vous permet de poursuivre deux objectifs :

► La création de l’épargne à long terme par le paiement des primes

► Le transfert de capital : le décès de l’abonné déclenche le transfert de capital aux bénéficiaires.

L’ assurance-vie est un outil particulièrement attrayant et pertinent lorsqu’il s’agit de construire des capitaux à long terme. Il vous permet d’investir dans un fonds en euros (faible rendement et paire de risque) ou sur les médias exprimés en Compte (UC) est plus rémunérateur mais risqué. Grâce à la diversité des médias disponibles, l’abonné pourra investir en fonction de son profil de risque et de son horizon d’investissement.

L’ avantage du contrat d’assurance-vie réside également dans la taxation des produits (plus-values et intérêts). Les produits ne sont soumis à l’imposition qu’en cas de retrait partiel ou total. En revanche, les cotisations sociales (17,2 %) s’appliquent annuellement aux intérêts du fonds euro. En outre, l’imposition applicable dépend de la durée du contrat : En cas de rachat des primes payées avant le 27/09/2017, les revenus réalisés sont imposables au barème progressif de l’IR ou du prélèvement forfaitaire. Dans ce cas, le taux forfaitaire est de 35 % si le contrat a moins de 4 ans, de 15 % s’il a entre 4 et 8 ans, de 7,5 % s’il a plus de 8 ans (auquel s’ajoute dans ce dernier cas une réduction de 4 600 euros pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple).

Pour les primes payées depuis le 27/09/2017, entre 0 et 8 ans et à l’exception d’une option globale de taxation sur l’échelle, les produits seront taxés à 12,8%. Plus de 8 ans, proportionnellement aux primes inférieures à 150 000 euros, imposition à 7,5% et 12,8% au-dessus de 150 000 euros.

Les produits rachetés seront également soumis à des prélèvements sociaux pour ceux qui ne sont pas payés par l’eau.

En outre, les sommes investies ne sont pas gelées. Un rachat partiel ou complet (retrait) peut être effectué à tout moment. De plus, un rachat partiel n’entraîne pas la résiliation de la contrat.

Assurance vie, en forte demande après la retraite

Si vous avez déjà pensé à acheter un produit de placement pour compléter votre retraite, vous avez peut-être dû entendre ou songer à souscrire une assurance-vie.

Ce placement est très apprécié par les retraités français qui souhaitent organiser leur succession et protéger leurs proches. En fait, à la retraite, les besoins changent et les dépenses changent. Les dépenses de loisirs, de santé et de bien-être peuvent jouer un rôle plus important dans votre budget, tandis que certaines dépenses peuvent diminuer ou disparaître, comme le remboursement du crédit immobilier, le financement de l’éducation, des loisirs et de l’éducation pour les enfants… votre budget de retraite afin de définir avec précision l’épargne cela doit être mis en place d’ici là. Vous êtes loin de la retraite et souhaitez avoir une estimation de votre pension ? regardez ici nos prestations de retraite.

Les sommes investies dans votre assurance vie seront automatiquement revenez à votre bénéficiaire, si votre clause est bien rédigée, avec un impôt fiscal qui leur est beaucoup plus avantageux que dans le cadre d’une succession classique.

Avec ce produit, vous placez de l’argent dans une perspective d’épargne à moyen et long terme. Contrairement à un contrat d’assurance ou de retraite qui vous garantit contre un risque, avec l’assurance-vie, vous mettez de l’argent de côté pour récupérer la participation avec intérêt à la fin du contrat. Cet argent sera alors disponible soit à la fin du contrat, soit en cas de décès. C’est un bon moyen de préparer le capital pour la retraite et de garantir des fonds à votre famille en cas de décès.

Aller plus loin : l’assurance vie au Luxembourg

Êtes-vous convaincu des avantages de l’assurance-vie comme les millions de Français qui ont déjà un contrat ? vous ne voulez pas que votre argent soit confié à l’une des entreprises françaises qui garde les 2 500 milliards français, vous avez raison, la vie française l’assurance n’est pas exempte de vices, notamment en termes de risques posés par la loi Sapin2 sur vos dépôts (l’assurance-vie en France peut être bloquée pendant le temps nécessaire en cas de défaillance de l’Etat notamment, en termes de dette, pour le rétablissement d’une situation économique stabilisée).

expatrié ? retraité ? Triangle de sécurité ? pourquoi un contrat au Luxembourg sera bien mieux qu’un contrat français…

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