Perché sottoscrivere un'assicurazione sulla vita?

Hai bisogno di un’assicurazione sulla vita e perché?

L’assicurazione sulla vita è spesso considerata l’investimento privilegiato degli italiani, grazie al suo regime fiscale vantaggioso e alle possibilità finanziarie che offre.

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Si tratta di un prodotto di risparmio a lungo termine che offre rendimenti migliori rispetto ad alcuni prodotti più convenzionali e che può anche servire a molteplici scopi.

Ma cos’è un contratto di assicurazione sulla vita, perché acquistarne uno e come funziona? Scopriamolo in questo articolo.

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Come funziona l’assicurazione sulla vita?

Come indica il suo nome, si tratta di un contratto di assicurazione sulla vita: l’assicuratore deve restituire il capitale alla fine del contratto, accompagnato dagli interessi, all’assicurato in caso di vita, o ai beneficiari al momento del decesso dell’assicurato.

All’apertura del contratto di assicurazione sulla vita, un importo viene investito in un contratto multiportafoglio, sia in un fondo in euro (capitale garantito dalla società), sia sotto forma di unità di conto investite in borsa (e quindi soggette a modifiche).

Ognuno può detenere quanti più contratti di assicurazione sulla vita desidera per un periodo determinato.

I fondi rimangono disponibili, ma i guadagni in capitale derivanti dai prelievi sono tassati in questa occasione. I premi o i pagamenti possono essere effettuati in un’unica soluzione, più volte (su base occasionale) o regolarmente (mensilmente, ad esempio).

Alla fine del contratto, l’assicurato può ritirare tutto il suo capitale, prenderlo in modo frazionato o sotto forma di rendita vitalizia (una rendita sarà versata all’assicurato fino alla sua morte).

Il beneficiario del contratto di assicurazione sulla vita può essere una persona chiaramente designata nel contratto o eredi diretti (membri della famiglia). Il contratto di assicurazione sulla vita consente quindi di modificare la distribuzione dei beni nominando un beneficiario specifico.

I diversi eventi della vita del prodotto sono soggetti a spese percepite dall’assicuratore. Questi costi possono riguardare l’apertura del contratto, i costi dei pagamenti, gli atti di gestione, gli arbitrati tra i diversi fondi.

In caso di decesso dell’assicurato e se c’è un beneficiario chiaramente designato, devono essere distinte due situazioni:

Per i premi pagati prima che l’assicurato raggiunga i 70 anni, i fondi percepiti dal beneficiario sono esenti fino a 152.500€. Oltre tale soglia, saranno tassati al 20% fino a 852.500€ e al 31,25% oltre.
Una volta che l’assicurato ha raggiunto i 70 anni, solo i premi superiori a 30.500€ (per tutti i contratti) sono tassati sui diritti di successione. Gli interessi sono quindi esenti, il che conferisce un ulteriore vantaggio.

In caso di decesso dell’assicurato, se non è stato determinato alcun erede specifico, il capitale risultante dal contratto di assicurazione sulla vita fa parte della successione ed è quindi imponibile secondo le condizioni abituali della successione.

Cosa può offrirti oggi l’assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita è un contratto che consente prima di tutto di realizzare un investimento finanziario interessante (la remunerazione dell’investimento è generalmente di circa il 2% per gli investimenti senza rischio). L’importo iniziale può essere minimo (dell’ordine di alcune decine di euro) o molto più sostanziale. Come abbiamo visto in precedenza, il contratto di assicurazione sulla vita è finanziariamente vantaggioso e molto completo, ma può talvolta essere molto complesso.

Ma perché scegliere un contratto di assicurazione sulla vita per costituire un capitale o trasmettere? Per motivi fiscali, certo. Ma anche per riacquistare flessibilità nell’organizzazione della propria successione, poiché le somme investite in un contratto possono essere trasferite alla persona di propria scelta.

L’interesse principale di investire sotto forma di polizza di assicurazione sulla vita risiede nel fatto che solo i guadagni in capitale realizzati sono soggetti all’imposta sul reddito e ai prelievi sociali.

Questo contratto ti consente di perseguire due obiettivi:

► La creazione di risparmi a lungo termine tramite il pagamento dei premi

► Il trasferimento di capitale: il decesso dell’assicurato attiva il trasferimento di capitale ai beneficiari.

L’assicurazione sulla vita è uno strumento particolarmente attraente e pertinente quando si tratta di costruire capitali a lungo termine. Ti consente di investire in un fondo in euro (basso rendimento e basso rischio) o in media espressi in Conto (UC) che sono più remunerativi ma rischiosi. Grazie alla diversità dei mezzi disponibili, l’assicurato potrà investire in base al proprio profilo di rischio e all’orizzonte di investimento.

Il vantaggio del contratto di assicurazione sulla vita risiede anche nella tassazione dei prodotti (plusvalenze e interessi). I prodotti sono soggetti a tassazione solo in caso di prelievo parziale o totale. Tuttavia, i contributi sociali (17,2%) si applicano annualmente agli interessi del fondo euro. Inoltre, la tassazione applicabile dipende dalla durata del contratto: In caso di riscatto dei premi pagati prima del 27/09/2017, i redditi realizzati sono tassabili secondo le aliquote progressive dell’IR o della ritenuta d’acconto. In questo caso, l’aliquota forfettaria è del 35% se il contratto ha meno di 4 anni, del 15% se ha tra 4 e 8 anni, del 7,5% se ha più di 8 anni (a cui si aggiunge in quest’ultimo caso una riduzione di 4.600 euro per una persona sola o di 9.200 euro per una coppia).

Per i premi pagati dal 27/09/2017, tra 0 e 8 anni e ad eccezione di un’opzione globale di tassazione sull’aliquota, i prodotti saranno tassati al 12,8%. Oltre 8 anni, proporzionalmente ai premi inferiori a 150.000 euro, tassazione al 7,5% e 12,8% sopra 150.000 euro.

I prodotti riscattati saranno anche soggetti a prelievi sociali per quelli non pagati dall’acqua.

Inoltre, le somme investite non sono congelate. Un riscatto parziale o totale (prelievo) può essere effettuato in qualsiasi momento. Inoltre, un riscatto parziale non comporta la risoluzione del contratto.

Assicurazione sulla vita, molto richiesta dopo la pensione

Se hai già pensato di acquistare un prodotto di investimento per integrare la tua pensione, potresti aver sentito o pensato di sottoscrivere un’assicurazione sulla vita.

Questo investimento è molto apprezzato dai pensionati italiani che desiderano organizzare la propria successione e proteggere i propri cari. Infatti, in pensione, le esigenze cambiano e le spese cambiano. Le spese per svago, salute e benessere possono avere un ruolo più importante nel tuo budget, mentre alcune spese possono diminuire o scomparire, come il rimborso del mutuo, il finanziamento dell’istruzione, delle attività ricreative e dell’educazione per i figli… il tuo budget pensionistico per definire con precisione il risparmio che deve essere messo in atto entro allora. Sei lontano dalla pensione e desideri avere una stima della tua pensione? guarda qui i nostri servizi di pensione.

Le somme investite nella tua assicurazione sulla vita torneranno automaticamente al tuo beneficiario, se la tua clausola è ben redatta, con una tassazione che è molto più vantaggiosa per loro rispetto a quella di una successione classica.

Con questo prodotto, metti da parte denaro con una prospettiva di risparmio a medio e lungo termine. A differenza di un contratto di assicurazione o di pensione che ti garantisce contro un rischio, con l’assicurazione sulla vita, metti da parte denaro per recuperare la partecipazione con interesse alla fine del contratto. Questo denaro sarà quindi disponibile sia alla fine del contratto, sia in caso di decesso. È un buon modo per preparare il capitale per la pensione e garantire fondi alla tua famiglia in caso di decesso.

Andare oltre: l’assicurazione sulla vita in Lussemburgo

Sei convinto dei vantaggi dell’assicurazione sulla vita come i milioni di italiani che hanno già un contratto? non vuoi che i tuoi soldi siano affidati a una delle aziende italiane che detiene i 2.500 miliardi italiani, hai ragione, l’assicurazione sulla vita italiana non è esente da vizi, in particolare per quanto riguarda i rischi posti dalla legge Sapin2 sui tuoi depositi (l’assicurazione sulla vita in Italia può essere bloccata per il tempo necessario in caso di default dello Stato, in particolare, in termini di debito, per il ripristino di una situazione economica stabilizzata).

Espatriato? pensionato? Triangolo di sicurezza? perché un contratto in Lussemburgo sarà molto meglio di un contratto italiano…

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