¿Por qué contratar un seguro de vida?

¿Necesita un seguro de vida y por qué?

El seguro de vida es a menudo considerado como la inversión preferida de los franceses, gracias a su marco fiscal ventajoso y las posibilidades financieras que ofrece.

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Se trata de un producto de ahorro a largo plazo que ofrece mejores rendimientos que ciertos productos más convencionales y que también puede servir para múltiples fines.

Pero, ¿qué es un contrato de seguro de vida, por qué comprar uno y cómo funciona? Lo descubriremos en este artículo.

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¿Cómo funciona el seguro de vida?

Como indica su nombre, se trata de un contrato de seguro de vida: el asegurador debe devolver el capital al final del contrato, junto con los intereses, al tomador del seguro en caso de vida, o a los beneficiarios en el momento del fallecimiento del asegurado.

Al abrir el contrato de seguro de vida, se coloca una cantidad en un contrato multipuerto, ya sea en un fondo en euros (capital garantizado por la compañía) o en forma de unidades de cuenta colocadas en bolsa (y, por lo tanto, sujetas a modificaciones).

Cada persona puede tener tantos contratos de seguro de vida como desee durante un período determinado.

Los fondos permanecen disponibles, pero las ganancias de capital provenientes de retiros son gravadas en ese momento. Las primas o los pagos pueden realizarse de una sola vez, varias veces (de forma puntual) o regularmente (mensualmente, por ejemplo).

Al final del contrato, el asegurado puede retirar todo su capital, tomarlo de manera fraccionada o en forma de una renta vitalicia (una renta se pagará al asegurado hasta su fallecimiento).

El beneficiario del contrato de seguro de vida puede ser una persona claramente designada en el contrato o herederos directos (miembros de la familia). Por lo tanto, el contrato de seguro de vida permite modificar la distribución de los bienes al nombrar a un beneficiario específico.

Los diferentes eventos de la vida del producto están sujetos a costos cobrados por el asegurador. Estos costos pueden referirse a la apertura del contrato, los costos de los pagos, los actos de dirección, los arbitrajes entre los diferentes fondos.

En caso de fallecimiento del asegurado y si hay un beneficiario claramente designado, se deben distinguir dos situaciones:

Para las primas pagadas antes de que el asegurado alcance los 70 años, los fondos recibidos por el beneficiario están exentos hasta 152,500€. Más allá de eso, serán gravados al 20% hasta 852,500€ y al 31.25% por encima.
Una vez que el asegurado alcanza los 70 años, solo las primas superiores a 30,500€ (para todos los contratos) están sujetas a impuestos sobre los derechos de sucesión. Por lo tanto, los intereses están exentos, lo que confiere una ventaja adicional.

En caso de fallecimiento del asegurado, si no se ha determinado un heredero específico, el capital resultante del contrato de seguro de vida forma parte de la herencia y, por lo tanto, es gravable en las condiciones habituales de la sucesión.

¿Qué puede aportarle hoy el seguro de vida?

El seguro de vida es un contrato que permite, ante todo, realizar una inversión financiera atractiva (la remuneración de la inversión es generalmente de alrededor del 2% para inversiones sin riesgo). La cantidad inicial puede ser mínima (del orden de unas pocas decenas de euros) o mucho más sustancial. Como se ha visto anteriormente, el contrato de seguro de vida es financieramente ventajoso y muy completo, pero a veces puede ser muy complejo.

Pero, ¿por qué elegir un contrato de seguro de vida para constituir un capital o transmitir? Por razones fiscales, por supuesto. Pero también para recuperar la flexibilidad en la organización de su sucesión, ya que las sumas colocadas en un contrato pueden ser transmitidas a la persona de su elección.

El principal interés de invertir bajo la forma de una póliza de seguro de vida radica en que solo las ganancias de capital realizadas están sujetas al impuesto sobre la renta y a las contribuciones sociales.

Este contrato le permite perseguir dos objetivos:

► La creación de ahorros a largo plazo mediante el pago de primas

► La transferencia de capital: el fallecimiento del suscriptor desencadena la transferencia de capital a los beneficiarios.

El seguro de vida es una herramienta particularmente atractiva y relevante cuando se trata de construir capital a largo plazo. Le permite invertir en un fondo en euros (bajo rendimiento y bajo riesgo) o en medios expresados en Cuenta (UC), que son más rentables pero arriesgados. Gracias a la diversidad de medios disponibles, el suscriptor podrá invertir según su perfil de riesgo y su horizonte de inversión.

La ventaja del contrato de seguro de vida también radica en la tributación de los productos (plusvalías e intereses). Los productos solo están sujetos a impuestos en caso de retiro parcial o total. En cambio, las contribuciones sociales (17.2%) se aplican anualmente a los intereses del fondo euro. Además, la imposición aplicable depende de la duración del contrato: en caso de rescate de las primas pagadas antes del 27/09/2017, los ingresos generados son gravables según la escala progresiva del IR o del impuesto fijo. En este caso, la tasa fija es del 35% si el contrato tiene menos de 4 años, del 15% si tiene entre 4 y 8 años, del 7.5% si tiene más de 8 años (a lo que se suma en este último caso una reducción de 4,600 euros para una persona sola o de 9,200 euros para una pareja).

Para las primas pagadas desde el 27/09/2017, entre 0 y 8 años y a excepción de una opción global de tributación sobre la escala, los productos serán gravados al 12.8%. Más de 8 años, proporcionalmente a las primas inferiores a 150,000 euros, imposición al 7.5% y 12.8% por encima de 150,000 euros.

Los productos rescatados también estarán sujetos a contribuciones sociales para aquellos que no sean pagados por el agua.

Además, las sumas invertidas no están congeladas. Un rescate parcial o completo (retiro) puede realizarse en cualquier momento. Además, un rescate parcial no conlleva la rescisión del contrato.

Seguro de vida, muy demandado tras la jubilación

Si alguna vez ha pensado en comprar un producto de inversión para complementar su jubilación, es posible que haya oído o considerado suscribirse a un seguro de vida.

Este tipo de inversión es muy apreciada por los jubilados franceses que desean organizar su sucesión y proteger a sus seres queridos. De hecho, al llegar a la jubilación, las necesidades cambian y los gastos también. Los gastos de ocio, salud y bienestar pueden jugar un papel más importante en su presupuesto, mientras que algunos gastos pueden disminuir o desaparecer, como el reembolso de la hipoteca, la financiación de la educación, el ocio y la educación de los hijos… su presupuesto de jubilación debe definirse con precisión para establecer el ahorro que debe implementarse para entonces. ¿Está lejos de la jubilación y desea tener una estimación de su pensión? mire aquí nuestros servicios de jubilación.

Las sumas invertidas en su seguro de vida se devolverán automáticamente a su beneficiario, si su cláusula está bien redactada, con un impuesto fiscal que les resulta mucho más ventajoso que en el marco de una sucesión clásica.

Con este producto, usted coloca dinero con una perspectiva de ahorro a medio y largo plazo. A diferencia de un contrato de seguro o de jubilación que le garantiza contra un riesgo, con el seguro de vida, usted ahorra dinero para recuperar la participación con intereses al final del contrato. Este dinero estará disponible ya sea al final del contrato o en caso de fallecimiento. Es una buena manera de preparar el capital para la jubilación y garantizar fondos para su familia en caso de fallecimiento.

Ir más allá: el seguro de vida en Luxemburgo

¿Está convencido de las ventajas del seguro de vida como los millones de franceses que ya tienen un contrato? Si no desea que su dinero sea confiado a una de las empresas francesas que gestionan los 2,500 millones franceses, tiene razón, el seguro de vida francés no está exento de vicios, especialmente en términos de riesgos planteados por la ley Sapin2 sobre sus depósitos (el seguro de vida en Francia puede ser bloqueado durante el tiempo necesario en caso de incumplimiento del Estado, especialmente en términos de deuda, para restablecer una situación económica estabilizada).

¿Expatriado? ¿Jubilado? ¿Triángulo de seguridad? por qué un contrato en Luxemburgo será mucho mejor que un contrato francés…

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