Por que contratar um seguro de vida?

Você precisa de um seguro de vida e por quê?

O seguro de vida é frequentemente considerado o investimento preferido dos franceses, devido ao seu quadro fiscal vantajoso e às possibilidades financeiras que oferece.

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Trata-se de um produto de poupança a longo prazo que oferece melhores retornos do que alguns produtos mais convencionais e que pode servir a diversas finalidades.

Mas o que é um contrato de seguro de vida, por que comprar um e como isso funciona? Vamos descobrir neste artigo.

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Como funciona o seguro de vida?

Como o nome indica, trata-se de um contrato de seguro de vida: o segurador deve devolver o capital ao final do contrato, acompanhado dos juros, ao tomador do seguro em caso de vida, ou aos beneficiários no momento do falecimento do segurado.

Ao abrir o contrato de seguro de vida, um valor é colocado em um contrato multipatrocinado, seja em um fundo em euros (capital garantido pela empresa), seja na forma de unidades de conta investidas na bolsa (e, portanto, sujeitas a variações).

Cada um pode ter quantos contratos de seguro de vida desejar por um determinado período.

Os fundos permanecem disponíveis, mas os ganhos de capital provenientes de retiradas são tributados nessa ocasião. As contribuições ou pagamentos podem ser feitos de uma só vez, várias vezes (em uma base pontual) ou regularmente (mensalmente, por exemplo).

Ao final do contrato, o segurado pode retirar todo o seu capital, recebê-lo de forma fracionada ou sob a forma de uma renda vitalícia (uma renda será paga ao segurado até seu falecimento).

O beneficiário do contrato de seguro de vida pode ser uma pessoa claramente designada no contrato ou herdeiros diretos (membros da família). O contrato de seguro de vida permite, portanto, modificar a distribuição dos bens ao nomear um beneficiário específico.

Os diferentes eventos da vida do produto estão sujeitos a taxas cobradas pelo segurador. Esses custos podem se referir à abertura do contrato, aos custos dos pagamentos, aos atos de gestão, às transferências entre os diferentes fundos.

Em caso de falecimento do segurado e se houver um beneficiário claramente designado, duas situações devem ser distinguidas:

Para as contribuições pagas antes que o segurado atinja 70 anos, os fundos recebidos pelo beneficiário estão isentos até 152.500€. Acima disso, serão tributados em 20% até 852.500€ e 31,25% acima disso.
Uma vez que o segurado atinge 70 anos, apenas as contribuições superiores a 30.500€ (para todos os contratos) são tributadas sobre os direitos de sucessão. Os juros estão, portanto, isentos, o que confere uma vantagem adicional.

Em caso de falecimento do segurado, se nenhum herdeiro específico foi determinado, o capital resultante do contrato de seguro de vida faz parte da sucessão e, portanto, é tributável nas condições habituais da sucessão.

O que o seguro de vida pode lhe trazer hoje?

O seguro de vida é um contrato que permite, antes de tudo, realizar um investimento financeiro atraente (a remuneração do investimento é geralmente em torno de 2% para aplicações sem risco). O valor inicial pode ser mínimo (da ordem de algumas dezenas de euros) ou muito mais substancial. Como vimos anteriormente, o contrato de seguro de vida é financeiramente vantajoso e muito completo, mas pode às vezes ser muito complexo.

Mas por que escolher um contrato de seguro de vida para constituir um capital ou transmitir? Por razões fiscais, é claro. Mas também para recuperar a flexibilidade na organização de sua sucessão, uma vez que as quantias colocadas em um contrato podem ser transmitidas à pessoa de sua escolha.

O principal interesse de investir sob a forma de uma apólice de seguro de vida reside no fato de que apenas os ganhos de capital realizados estão sujeitos ao imposto de renda e às contribuições sociais.

Este contrato permite que você busque dois objetivos:

► A criação de poupança a longo prazo por meio do pagamento das contribuições

► A transferência de capital: o falecimento do assinante desencadeia a transferência de capital aos beneficiários.

O seguro de vida é uma ferramenta particularmente atraente e relevante quando se trata de construir capitais a longo prazo. Ele permite que você invista em um fundo em euros (baixo rendimento e baixo risco) ou em ativos expressos em Conta (UC), que são mais rentáveis, mas arriscados. Graças à diversidade dos ativos disponíveis, o assinante poderá investir de acordo com seu perfil de risco e seu horizonte de investimento.

A vantagem do contrato de seguro de vida também reside na tributação dos produtos (ganhos de capital e juros). Os produtos só estão sujeitos à tributação em caso de retirada parcial ou total. Por outro lado, as contribuições sociais (17,2%) se aplicam anualmente aos juros do fundo em euros. Além disso, a tributação aplicável depende da duração do contrato: em caso de resgate das contribuições pagas antes de 27/09/2017, os rendimentos realizados são tributáveis na tabela progressiva do IR ou na tributação fixa. Nesse caso, a taxa fixa é de 35% se o contrato tiver menos de 4 anos, de 15% se tiver entre 4 e 8 anos, de 7,5% se tiver mais de 8 anos (ao qual se adiciona, neste último caso, uma redução de 4.600 euros para uma pessoa solteira ou de 9.200 euros para um casal).

Para as contribuições pagas desde 27/09/2017, entre 0 e 8 anos e com exceção de uma opção global de tributação na escala, os produtos serão tributados em 12,8%. Acima de 8 anos, proporcionalmente às contribuições inferiores a 150.000 euros, tributação em 7,5% e 12,8% acima de 150.000 euros.

Os produtos resgatados também estarão sujeitos a contribuições sociais para aqueles que não são pagos pela água.

Além disso, as quantias investidas não estão congeladas. Um resgate parcial ou total (retirada) pode ser feito a qualquer momento. Além disso, um resgate parcial não resulta na rescisão do contrato.

Seguro de vida, em alta demanda após a aposentadoria

Se você já pensou em comprar um produto de investimento para complementar sua aposentadoria, pode ter ouvido ou considerado contratar um seguro de vida.

Esse investimento é muito apreciado pelos aposentados franceses que desejam organizar sua sucessão e proteger seus entes queridos. De fato, na aposentadoria, as necessidades mudam e as despesas também. As despesas com lazer, saúde e bem-estar podem desempenhar um papel mais importante em seu orçamento, enquanto algumas despesas podem diminuir ou desaparecer, como o pagamento do crédito imobiliário, o financiamento da educação, lazer e educação para os filhos… seu orçamento de aposentadoria deve ser definido com precisão para que a poupança necessária seja estabelecida até lá. Você está longe da aposentadoria e deseja ter uma estimativa de sua pensão? veja aqui nossos serviços de aposentadoria.

As quantias investidas em seu seguro de vida retornarão automaticamente ao seu beneficiário, se sua cláusula estiver bem redigida, com uma tributação que é muito mais vantajosa para eles do que no âmbito de uma sucessão clássica.

Com este produto, você coloca dinheiro em uma perspectiva de poupança a médio e longo prazo. Ao contrário de um contrato de seguro ou aposentadoria que o garante contra um risco, com o seguro de vida, você está guardando dinheiro para recuperar a participação com juros ao final do contrato. Esse dinheiro estará disponível tanto ao final do contrato quanto em caso de falecimento. É uma boa maneira de preparar o capital para a aposentadoria e garantir fundos para sua família em caso de falecimento.

Ir mais longe: o seguro de vida em Luxemburgo

Você está convencido das vantagens do seguro de vida como os milhões de franceses que já têm um contrato? Você não quer que seu dinheiro seja confiado a uma das empresas francesas que detêm os 2.500 bilhões franceses, você está certo, o seguro de vida francês não está isento de vícios, especialmente em termos de riscos impostos pela lei Sapin2 sobre seus depósitos (o seguro de vida na França pode ser bloqueado pelo tempo necessário em caso de falência do Estado, especialmente em termos de dívida, para restaurar uma situação econômica estabilizada).

Expatriado? Aposentado? Triângulo de segurança? Por que um contrato em Luxemburgo será muito melhor do que um contrato francês…

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